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Votre guide pratique sur l’emprunt

Plus vous en savez sur les emprunts, plus vous vous sentirez en confiance lorsque vous présenterez une demande. Ce guide étape par étape vous aidera à comprendre le processus de demande.

À savoir pour un prêt ou une ligne de crédit

  1. Étape 1 : Recherche

    Besoin d’un prêt ou d’une ligne de crédit? Comprenez les différences pour faciliter votre décision.

  2. Étape 2 : Préparation

    Apprenez-en plus sur l’approbation et ce qu’il faut considérer avant de faire une demande.

  3. Étape 3 : Demande

    Découvrez ce dont vous aurez besoin pour lancer votre demande et ce qui se passera ensuite.

Étape 1 : Recherche

Quel produit de la TD vous convient le mieux?

Prêts

Lignes de credit

Un prêt vous permet d’emprunter une somme déterminée en un seul montant. C’est l’idéal pour les opérations ponctuelles comme les gros achats, les rénovations ou le remboursement de dettes. Vous remboursez le prêt plus les intérêts sur une période convenue.

Une ligne de crédit vous donne un accès continu à des fonds. Vous ne payez des intérêts que sur le crédit utilisé. C’est l’idéal lorsque vos besoins en argent augmentent subitement, comme pour des rénovations ou des études.

Types de prêts :

  • Prêt personnel
  • Prêt REER instantané TD
  • Prêt de rattrapage REERTD
  • Prêt automobile

Types de lignes de crédit :
Non garantie

  • Ligne de crédit personnelle
  • Ligne de crédit étudiant

Garantie

  • Ligne de crédit garantie par des placements
  • Ligne CréditFlex Valeur domiciliaire TD

Limite de crédit :

  • Prêt personnel : jusqu’à 50 000 $
  • Prêt REER instantané TD : jusqu’à 50 000 $
  • Prêt de rattrapage REER TD : jusqu’à 50 000 $
  • Prêt automobile : selon la valeur du véhicule 

Limite de crédit :

  • Ligne de crédit personnelle : jusqu’à 50 000 $
  • Ligne de crédit garantie par des placements : de 50 % à 100 % de la valeur du type de placement.
  • Ligne CréditFlex Valeur domiciliaire TD : jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison.

Taux d’intérêt :
Choisissez entre un taux fixe et un taux variable en fonction du taux préférentiel TD.

Taux d’intérêt :
La plupart des lignes de crédit ont un taux variable établi en fonction du taux préférentiel TD. Dans certains cas, un taux fixe est également offert.

Frais : 
Les prêts non garantis n’entraînent pas de frais. Des frais d’enregistrement de la garantie s’appliquent aux prêts automobiles (le montant variant selon la province).

Frais :
Aucuns frais ne sont facturés pour l’établissement d’une ligne de crédit non garantie. Des frais d’enregistrement peuvent s’appliquer aux lignes de crédit garanties par des placements ou une maison.

Remboursement : 
Vous remboursez le prêt plus les intérêts en fonction d’un calendrier convenu. Si vous faites une pause dans les paiements, des intérêts s’appliqueront aux montants différés.

Remboursement :
Pour la plupart des lignes de crédit, vous pouvez verser seulement le montant minimal figurant dans votre relevé mensuel et votre entente avec la TD.

Quel produit d'emprunt me convient?

Répondez simplement à quelques questions. Nous vous suggérerons des produits TD pour vous aider avec vos besoins d’emprunt.

Commencer

Étape 2 : Préparation

Quels facteurs influencent la décision? 

Lorsqu’ils examinent votre demande, les prêteurs veulent généralement connaître votre capacité à rembourser le montant emprunté. Pour ce faire, ils doivent examiner plusieurs types de renseignements :

  1. Revenu: Tenir compte de toutes les sources de revenus, comme le salaire, le rendement des placements, le revenu de pension et d’autres sources.

  2. Dépenses: Les frais de subsistance courants comprennent les paiements hypothécaires ou de loyer, les factures de services publics, les taxes et les autres obligations.

  3. Dettes: Les dettes habituelles comprennent le solde dû sur des cartes de crédit ou d’autres lignes de crédit et d’autres prêts existants.

  4. Actifs: Cela peut comprendre votre maison (si vous en êtes propriétaire), votre épargne ou vos placements.

  5. Cote de crédit: Mesure permettant d’évaluer votre admissibilité et votre solvabilité.

  1. Revenu: Tenir compte de toutes les sources de revenus, comme le salaire, le rendement des placements, le revenu de pension et d’autres sources.

  2. Dépenses: Les frais de subsistance courants comprennent les paiements hypothécaires ou de loyer, les factures de services publics, les taxes et les autres obligations.

  3. Dettes: Les dettes habituelles comprennent le solde dû sur des cartes de crédit ou d’autres lignes de crédit et d’autres prêts existants.

  1. Actifs: Cela peut comprendre votre maison (si vous en êtes propriétaire), votre épargne ou vos placements.

  2. Cote de crédit: Mesure permettant d’évaluer votre admissibilité et votre solvabilité.

  • Revenu: Tenir compte de toutes les sources de revenus, comme le salaire, le rendement des placements, le revenu de pension et d’autres sources.
  • Dépenses: Les frais de subsistance courants comprennent les paiements hypothécaires ou de loyer, les factures de services publics, les taxes et les autres obligations.
  • Dettes: Les dettes habituelles comprennent le solde dû sur des cartes de crédit ou d’autres lignes de crédit et d’autres prêts existants.
  • Actifs: Cela peut comprendre votre maison (si vous en êtes propriétaire), votre épargne ou vos placements.
  • Cote de crédit: Mesure permettant d’évaluer votre admissibilité et votre solvabilité.

Aurez-vous besoin d’un cosignataire?

Un cosignataire est une personne dont la cote de crédit permet à elle seule d’obtenir le prêt. En général, le cosignataire est un membre ou un ami de la famille. En cosignant votre prêt, cette personne vous témoigne sa confiance, tout en vous permettant de vous constituer une solide cote de crédit.

Les cosignataires sont très courants parmi les emprunteurs ayant peu d’antécédents financiers. Par exemple, si vous êtes jeune ou si vous venez d’arriver au Canada, vos antécédents de crédit ne sont peut-être pas assez anciens pour vous rendre admissible à un prêt.

Votre cote de crédit

Votre cote de crédit est une évaluation de votre capacité à rembourser un prêt. La formule utilisée pour le calcul de votre cote de crédit se base sur vos antécédents de crédit et d’autres facteurs. Votre cote de crédit peut changer au fil du temps, augmenter ou diminuer en fonction de l’évolution de votre situation financière.

  • Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

    Découvrez le chiffre qui indique aux prêteurs que vous représentez un bon risque de crédit.

  • Vérifiez votre cote de crédit sans frais

    L’appli service vérification InteracMD 1 vous permet de vérifier rapidement et facilement votre cote de crédit. Le fait de consulter votre cote de crédit par l’intermédiaire de service vérification InteracMD n’aura aucune incidence sur votre cote.

  • Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

    Découvrez le chiffre qui indique aux prêteurs que vous représentez un bon risque de crédit.

  • Vérifiez votre cote de crédit sans frais

    L’appli Service vérification Interac1 vous permet de vérifier rapidement et facilement votre cote de crédit. Le fait de consulter votre cote de crédit par l’intermédiaire de Service vérification Interac n’aura aucune incidence sur votre cote.

Comment vos paiements sont calculés

Cinq principaux facteurs influencent le montant de vos paiements. Vous avez différentes options, et vos décisions détermineront vos paiements et le coût d’emprunt total.

Utilisez les calculateurs ci-dessous pour voir comment vos choix pourraient augmenter ou diminuer vos paiements et le coût d’emprunt total. Voici les facteurs qui déterminent le montant que vous payez :

  1. Le type de produit que vous choisissez Avec un prêt, vous effectuez des paiements préétablis pendant la durée du prêt. Une ligne de crédit n’a pas de durée fixe; vos paiements dépendent du montant que vous empruntez en tout temps.

  2. Montant en capital Le montant total emprunté. En général, plus vous empruntez, plus vos paiements réguliers seront élevés.

  3. Taux d’intérêt Un taux d’intérêt fixe reste le même pour la période choisie. Un taux d’intérêt variable augmentera ou diminuera selon les changements apportés au taux préférentiel TD.

  4. Terme Délai accordé pour rembourser ce que vous avez emprunté. (S’applique le plus souvent aux prêts.)

  5. Fréquence des paiements Les paiements de prêt peuvent être hebdomadaires, aux deux semaines, bimensuels ou mensuels. Les lignes de crédit sont assorties d’un paiement mensuel minimal et d’une date de paiement fixe chaque mois

  1. Le type de produit que vous choisissez Avec un prêt, vous effectuez des paiements préétablis pendant la durée du prêt. Une ligne de crédit n’a pas de durée fixe; vos paiements dépendent du montant que vous empruntez en tout temps.

  2. Montant en capital Le montant total emprunté. En général, plus vous empruntez, plus vos paiements réguliers seront élevés.

  3. Taux d’intérêt Un taux d’intérêt fixe reste le même pour la période choisie. Un taux d’intérêt variable augmentera ou diminuera selon les changements apportés au taux préférentiel TD.

  1. Terme Délai accordé pour rembourser ce que vous avez emprunté. (S’applique le plus souvent aux prêts.)

  2. Fréquence des paiements Les paiements de prêt peuvent être hebdomadaires, aux deux semaines, bimensuels ou mensuels. Les lignes de crédit sont assorties d’un paiement mensuel minimal et d’une date de paiement fixe chaque mois

1. Le type de produit que vous choisissez Avec un prêt, vous effectuez des paiements préétablis pendant la durée du prêt. Une ligne de crédit n’a pas de durée fixe; vos paiements dépendent du montant que vous empruntez en tout temps.

2. Montant en capital Le montant total emprunté. En général, plus vous empruntez, plus vos paiements réguliers seront élevés.

3. Taux d’intérêt Un taux d’intérêt fixe reste le même pour la période choisie. Un taux d’intérêt variable augmentera ou diminuera selon les changements apportés au taux préférentiel TD.

4. Terme Délai accordé pour rembourser ce que vous avez emprunté. (S’applique le plus souvent aux prêts.)

5. Fréquence des paiements Les paiements de prêt peuvent être hebdomadaires, aux deux semaines, bimensuels ou mensuels. Les lignes de crédit sont assorties d’un paiement mensuel minimal et d’une date de paiement fixe chaque mois

Foire aux questions

Le crédit comporte deux types de coûts : les intérêts et les frais. 

  • Les intérêts correspondent au montant perçu par les prêteurs pour que vous utilisiez leur argent. Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables.
  • Les frais peuvent inclure des frais de demande, des frais de service et des frais de retard de paiement.

Accepter de cosigner un prêt est une décision importante. Mais c’est aussi une décision que des milliers de personnes prennent avec plaisir chaque année. 

En consignant un prêt, vous garantissez à la banque que le prêt sera remboursé. L’acte de cosignature vous rend tout aussi responsable de la dette que la personne qui emprunte. Si, pour quelque raison que ce soit, l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, en tant que cosignataire, vous serez entièrement responsable des paiements restants. 

Un emprunteur aura besoin d’un cosignataire si ses propres antécédents de crédit ne le rendent pas admissible à un prêt bancaire. Cette situation est très courante chez les jeunes adultes, qui n’ont pas encore les antécédents financiers nécessaires pour se constituer une solide cote de crédit. Ils auront besoin d’un cosignataire, dont les antécédents de crédit permettent à eux seuls d’obtenir le prêt. En général, le cosignataire est un membre ou un ami de la famille, une personne avec qui l’emprunteur entretient une relation de confiance.

La cosignature d’un prêt vous permet d’offrir une aide significative à une personne à laquelle vous tenez. Toutefois, un tel geste comporte aussi des risques. 

Vous acceptez de rembourser le prêt si l’emprunteur initial ne le fait pas. Si l’emprunteur n’effectue pas ses paiements ou est en retard dans ses paiements, vos propres antécédents de crédit seront touchés. Et même si l’emprunteur effectue ses paiements à temps, la dette totale sera prise en compte dans votre cote de crédit comme si le prêt avait été le vôtre au départ. De plus, la dette augmentera ce qu’on appelle votre utilisation du crédit, c’est-à-dire qu’elle prendra une part du crédit que vous êtes admissible à utiliser, ce qui pourrait réduire le montant que vous pouvez emprunter avant le remboursement du prêt cosigné. 

Être cosignataire est une grande preuve de votre confiance envers l’emprunteur. Mais lorsque cette confiance a été gagnée, vos bons antécédents de crédit vous permettent d’offrir une aide là où elle est nécessaire et méritée. En cosignant un prêt, vous permettez à une autre personne d’atteindre ses objectifs et démontrez votre confiance dans le lien qui vous unit.

Estimer le coût total et les paiements

Lorsque vous demandez un prêt ou une ligne de crédit, vous devez tenir compte d’autres facteurs que le montant que vous empruntez. Utilisez ces calculateurs pour comprendre le coût d’emprunt total.

Étape 3 : Demande

Liste de vérification liée à la demande

Pour commencer votre demande, nous aurons besoin de quelques renseignements : 

  1. Pièce d’identité émise par un gouvernement (originale et non expirée) Exemples de pièces d’identité valides

  2. Preuve de revenu
    - Si vous êtes employé : vos deux derniers relevés de paie
    - Si vous êtes travailleur autonome : vos deux derniers avis de cotisation (déclarations de revenus)

  3. Relevés des dépenses: Paiements hypothécaires/de loyer, factures de services publics, taxes, autres relevés de crédit, etc.

  4. Formulaire de renseignements sur le compte bancaire pour le dépôt des fonds et la planification du remboursement

  5. Vous ajoutez un cosignataire?
    Il devra fournir les mêmes renseignements et documents.

  6. Vous faites une demande de consolidation de dettes?
    Il nous faut les relevés à jour des comptes concernés, y compris leurs soldes et détails.

  7. Vous consentez aux vérifications de crédit 
    Dans le cadre de cette vérification de crédit, nous transmettons vos renseignements aux agences d’évaluation du crédit et à d’autres prêteurs. Ils nous fourniront des rapports et des renseignements à votre sujet pour nous aider à évaluer votre admissibilité et votre solvabilité. 

  8. Vous présentez une demande de ligne de crédit étudiant?
    Une preuve d’inscription sera requise.

  1. Pièce d’identité émise par un gouvernement (originale et non expirée) Exemples de pièces d’identité valides

  2. Preuve de revenu
    - Si vous êtes employé : vos deux derniers relevés de paie
    - Si vous êtes travailleur autonome : vos deux derniers avis de cotisation (déclarations de revenus)

  3. Relevés des dépenses: Paiements hypothécaires/de loyer, factures de services publics, taxes, autres relevés de crédit, etc.

  4. Formulaire de renseignements sur le compte bancaire pour le dépôt des fonds et la planification du remboursement

  1. Vous ajoutez un cosignataire?
    Il devra fournir les mêmes renseignements et documents.

  2. Vous faites une demande de consolidation de dettes?
    Il nous faut les relevés à jour des comptes concernés, y compris leurs soldes et détails.

  3. Vous consentez aux vérifications de crédit 
    Dans le cadre de cette vérification de crédit, nous transmettons vos renseignements aux agences d’évaluation du crédit et à d’autres prêteurs. Ils nous fourniront des rapports et des renseignements à votre sujet pour nous aider à évaluer votre admissibilité et votre solvabilité. 

  4. Vous présentez une demande de ligne de crédit étudiant?
    Une preuve d’inscription sera requise.

  • Pièce d’identité émise par un gouvernement (originale et non expirée) Exemples de pièces d’identité valides
  • Preuve de revenu
    • Si vous êtes employé : vos deux derniers relevés de paie
    • Si vous êtes travailleur autonome : vos deux derniers avis de cotisation (déclarations de revenus)
  • Relevés des dépenses: Paiements hypothécaires/de loyer, factures de services publics, taxes, autres relevés de crédit, etc.
  • Formulaire de renseignements sur le compte bancaire pour le dépôt des fonds et la planification du remboursement
  • Vous ajoutez un cosignataire?
    Il devra fournir les mêmes renseignements et documents.
  • Vous faites une demande de consolidation de dettes?
    Il nous faut les relevés à jour des comptes concernés, y compris leurs soldes et détails.
  • Vous consentez aux vérifications de crédit 
    Dans le cadre de cette vérification de crédit, nous transmettons vos renseignements aux agences d’évaluation du crédit et à d’autres prêteurs. Ils nous fourniront des rapports et des renseignements à votre sujet pour nous aider à évaluer votre admissibilité et votre solvabilité. 

À quoi s’attendre en déposant une demande

  • Demande en ligne

    Si vous êtes déjà client de la TD, vous pouvez remplir une demande de prêt personnel TD ou de ligne de crédit personnelle TD en tout temps.

    1. La décision est prise immédiatement, à moins qu’un examen plus approfondi ne soit nécessaire.
    2. Une fois la décision prise, un représentant de la TD communiquera avec vous pour vous indiquer les étapes suivantes.
    3. Si vous avez des questions ou des préoccupations au sujet de la décision, les représentants de la TD sont là pour vous aider.

  • Demande auprès d’un représentant de la TD

    Les représentants de la TD sont heureux de vous aider à soumettre votre demande. Nous sommes là pour répondre à vos questions, vous offrir des conseils et vous aider à chaque étape du processus.

    1. Votre représentant de la TD examinera vos renseignements et s’assurera que vous nous avez fourni tout ce dont nous avons besoin.
    2. À moins qu’un examen plus approfondi ne soit nécessaire, la décision est prise immédiatement. Une fois la décision prise, nous communiquerons avec vous au sujet des étapes suivantes.
    3. Si votre demande est refusée, votre représentant de la TD peut vous aider à explorer des solutions de rechange.

Nos engagements envers vous

  • Soutien et conseils

    Les représentants de la TD sont prêts à vous aider. De la suggestion du bon produit de crédit à l’examen du résultat de votre demande. Nous nous engageons à travailler avec vous pour vous aider à atteindre vos objectifs.

  • Examen et décision rapides

    Nous savons que votre temps est précieux. Nous nous efforçons de prendre une décision immédiatement concernant votre demande. Si un examen plus approfondi de votre demande est nécessaire, nous prendrons une décision le plus rapidement possible.

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