À l’aube de la retraite? Voici une liste de préparation sur 5 ans

Si la retraite approche, mais que vous sentez qu’il vous reste encore beaucoup à faire, surtout pas de panique! Voici une liste de préparation qui peut vous aider à apaiser certaines de vos inquiétudes.

Quand vous serez à cinq ans de la retraite, aurez-vous l’impression d’être à la dernière étape d’un marathon et d’entendre des encouragements et des applaudissements? Penserez-vous plutôt que la course à obstacles que vous menez depuis des décennies est de plus en plus difficile et compliquée? 

On peut se réjouir d’approcher de la retraite, comme on peut aussi avoir des questions à poser. 

Même si vous planifiez, épargnez et investissez avec diligence depuis des années, c’est peut-être maintenant le bon moment, à cinq ans de la retraite, de revoir votre plan et de vous assurer que vos idées face à la retraite n’ont pas changé.

« Il vaut mieux ne pas laisser venir la retraite sans l’avoir planifiée », affirme Tannis Dawson, planificatrice pour les clients à valeur nette élevée de Gestion de patrimoine TD. 

« À l’approche de la retraite, il est important de revoir attentivement vos plans et vos perspectives pour vous assurer d’être sur la bonne voie. Des rencontres avec votre planificateur financier ou votre conseiller sont essentielles, car ces spécialistes peuvent prévoir de nombreux écueils – des problèmes fiscaux, par exemple – que vous ne connaissez peut-être pas. »

Voici un autre facteur à prendre en considération : les grands changements de la vie nous plongent dans le stress et l’incertitude. Selon une étude, la retraite peut augmenter de 40 %¹  la probabilité d’une dépression clinique. Le rapport indique que, même si le stress lié au travail peut diminuer à la retraite, « la réduction des contacts sociaux peut avoir des répercussions négatives à long terme ». 

D’où l’importance de bien se préparer à la retraite, tant mentalement que financièrement. C’est bien de réfléchir à la façon la plus intelligente de structurer ses finances, mais il ne faut pas pour autant négliger son bien-être physique. Vous ne serez sans doute pas étonné d’apprendre que, selon les recherches, les préretraités en bonne santé physique éprouvent plus de satisfaction à l’égard de la vie que les préretraités dont la santé n’est pas optimale².

Nous avons demandé à Tannis Dawson et au D^r Adam Stewart de dresser une liste de choses à faire dans les cinq ans précédant la retraite pour assurer une transition en douceur. Que vous planifiiez de prendre une retraite anticipée ou de continuer à travailler quelques années de plus, voici une feuille de travail à garder à portée de main pendant la phase préretraite.

Selon Tannis Dawson, il y a toute une transition à faire entre accumuler son patrimoine et vivre de ses économies. Cinq ans avant la retraite, il vaut mieux mettre de l’ordre dans ses finances, pour un passage à la retraite tout en douceur. La priorité? S’assurer que son épargne et ses placements peuvent offrir un style de vie confortable jusqu’à la fin de ses jours. Si vous n’avez que de vagues notions de vos besoins à la retraite, il est temps de mettre des étiquettes de prix sur tout : logement, voyages, activités, soins de santé... Voici une liste de préparation pratique sur 5 ans pour les finances :

- Revoyez votre plan de retraite 
Assurez-vous d’avoir un plan de retraite exhaustif qui englobe les plans financiers et de vie de votre conjoint et de vous-même jusqu’à l’âge de 95 ans.

- Éliminez toute dette
L’endettement peut peser sur vos liquidités à la retraite. Si vous ne pouvez pas éliminer vos dettes complètement, essayez de les gérer de façon qu’elles ne nuisent pas à vos plans de retraite.

- Revoyez les sommes de vos régimes de retraite privés
Quel montant recevrez-vous, quand pourrez-vous le prendre et quelles options et quels avantages sont offerts?

- Vérifiez les avantages liés à la santé
Déterminez ce que vous possédez déjà et ce dont vous pensez avoir besoin en vieillissant.

- Revoyez la répartition de vos placements
Vous aurez peut-être besoin de viser la préservation de votre patrimoine plutôt que la croissance pendant toute la durée de votre retraite.

- Calculez votre « paie » de retraite 
Une combinaison de prestations de retraite, de retraits de REER, de prestations du RPC et d’autres placements? Il faut déterminer quel argent retirer en premier.

Malgré toute l’importance qu’il faut donner à l’impôt, Tannis Dawson conseille de ne pas trop s’inquiéter de la gestion des obligations fiscales à la retraite. Vos décisions financières auront certes un impact fiscal, mais c’est votre plan de retraite qui prime. Il faut d’abord et surtout déterminer les sources de revenus à retirer en premier : les prestations de retraite, les fonds enregistrés et non enregistrés ou les biens productifs de revenus? Ensuite, il faut gérer les incidences fiscales qu’entraîne le transfert de votre patrimoine à la génération suivante. Voici une liste de préparation fiscale sur 5 ans :

- Gérez les paiements forfaitaires
Si vous recevez une indemnité de départ ou décidez d’accepter la valeur actualisée du versement forfaitaire de votre rente avant la retraite, par exemple, des méthodes pourraient exister pour gérer l’incidence fiscale de ce revenu.

- Recherchez les placements fiscalement avantageux 
Les fonds de remboursement de capital, par exemple, peuvent aider à gérer le flux de liquidités, soit le revenu imposable gagné chaque année, et à payer l’impôt sur les gains en capital. Un conseiller peut vous aider à comprendre les options offertes.

- Calculez l’impact des prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse
Il peut être avantageux de reporter la date de début de votre retraite, mais vous devez en connaître les incidences fiscales à l’avance.

- Tenez compte de l’exemption pour résidence principale
Si vous possédez plusieurs propriétés ou que vous songez à acheter une propriété plus petite, il pourrait exister des façons d’atténuer l’impôt à payer.

- Envisagez d’autres options
Une fiducie ou une autre stratégie pourrait aider votre famille à compenser l’impôt sur les gains en capital si vous choisissez de léguer une propriété.

Selon Tannis Dawson, il ne faut pas voir le plan successoral comme un fardeau de paperasse. Ce document essentiel est en fait le principal moyen de communiquer vos souhaits et vos intentions après votre décès, notamment envers vos proches en tant qu’héritiers de votre succession, mais aussi à l’égard des organismes de bienfaisance et des causes qui vous tiennent à cœur. Votre plan successoral, c’est aussi l’occasion de réfléchir à chaque membre de votre famille et à l’assurance de son bien-être. Par exemple, vous pourriez envisager une fiducie comme moyen de gérer les frais d’homologation et d’assurer la confidentialité de vos intentions, mais aussi comme outil de gestion des fonds après votre départ. Voici votre liste de préparation sur 5 ans pour le plan successoral :

- Mettez à jour votre testament et votre procuration 
Assurez-vous que les deux documents reflètent toujours vos souhaits et vos intentions.

- Tenez compte des personnes à charge
Avez-vous des enfants ou des petits-enfants à charge? Une fiducie pourrait gérer et protéger les fonds pour eux.

- Nommez un liquidateur ou exécuteur testamentaire approprié
La personne que vous avez nommée convient-elle toujours au rôle? Si ce n’est pas le cas, trouvez-en une. Il est également important que le liquidateur (au Québec) ou l’exécuteur testamentaire (ailleurs au Canada) soit un résident canadien pour éviter des problèmes de logistique et d’administration.

- Pensez aux dons de bienfaisance importants
Déterminez s’il vaut mieux faire des dons avant votre décès ou par voie testamentaire.

- Songez à établir une fiducie Henson pour les personnes à charge handicapées
Si un adulte handicapé a besoin d’un soutien financier permanent après votre décès, il serait bon d’effectuer la recherche maintenant, car la fiducie doit être établie dans votre testament.

Jadis, la retraite, c’était le moment de la vie où on s’occupait de soi-même et de son conjoint, et qu’on acceptait tout soutien que sa famille pouvait offrir pour assurer une vieillesse en toute dignité. Mais avec la longévité, le coût de la vie élevé et les régimes de retraite professionnels d’aujourd’hui, de nombreux retraités prennent désormais soin de leurs propres parents tout en aidant financièrement leurs enfants adultes. Selon Tannis Dawson, il peut être judicieux de formuler dès maintenant une stratégie à cet égard pour sa retraite. Voici votre liste de préparation sur 5 ans pour la famille :

- Discutez avec votre famille
Parlez à cœur ouvert de votre retraite. Prenez le temps de vous assurer que tout le monde comprend bien les décisions que vous prenez et que celles-ci ont été consignées correctement dans votre plan successoral.

- Pensez au soutien financier
Songez au montant que vous pourriez vouloir donner à votre famille et à celui que vous voulez mettre de côté pour couvrir les coûts de soins de santé lorsque votre état se dégradera.

- Vérifiez la situation de vos parents
Si vous prenez soin d’un parent âgé, tenez compte des coûts futurs des soins de santé et vérifiez si son testament et son plan successoral sont à jour.

- Soutenez vos enfants
Si vous souhaitez toujours aider financièrement vos enfants, réfléchissez à la meilleure façon de le faire : des prêts, des cadeaux ou des billets à ordre.

- Pensez à ce qui pourrait mal tourner
Si vous avez des enfants issus d’un deuxième mariage (ou d’autres obligations familiales compliquées), vous pouvez éviter bien des ennuis futurs en parlant ouvertement aujourd’hui de vos intentions.

Votre santé financière n’est pas la seule chose qui mérite votre attention. Selon le D^r Adam Stewart, médecin en Ontario, « la transition vers la retraite peut être difficile pour les personnes qui ont l’habitude d’être occupées. Bien des gens se réalisent au travail et peuvent se sentir désorientés en se retrouvant soudainement dans une situation où ils n’ont plus assez de choses à faire ». Il recommande à quiconque éprouve ces sentiments de consulter un spécialiste en santé mentale. Le D^r Stewart privilégie également la qualité de vie à la longévité tout court. On s’entend que tout le monde doit s’efforcer de rester en forme et de bien manger, mais il est important de reconnaître que personne n’est parfait. Il encourage tout le monde à consulter régulièrement son médecin et à adopter une approche proactive à l’égard de sa santé physique. De façon plus générale, le D^r Stewart offre les conseils de santé suivants aux préretraités :

- Débarrassez-vous d’habitudes malsaines
Le tabagisme, la drogue et la consommation excessive d’alcool sont parmi les principaux responsables de problèmes de santé. Il n’est pas facile de vous débarrasser d’habitudes addictives : demandez de l’aide au besoin. 

- Adoptez un régime d’exercice régulier et d’aliments nutritifs
Le diététiste d’un centre de santé local peut suggérer des habitudes alimentaires qui vous seront utiles à long terme. 

- Faites-vous dépister
Le dépistage précoce est l’une des méthodes les plus efficaces pour détecter les maladies et les affections liées à l’âge, notamment l’hypertension et le cholestérol, le diabète, le cancer du côlon et l’ostéoporose. Pour les femmes, il est important de faire faire régulièrement des tests Pap et des mammographies, et pour les hommes, d’envisager le dépistage du cancer de la prostate et des anévrismes de l’aorte abdominale.

- Ne négligez pas votre santé mentale
Soignez vos relations avec votre conjoint, votre famille et vos amis pour améliorer votre santé mentale et sociale.

- Gardez votre cerveau actif
Le déclin cognitif n’est pas inévitable. Il existe effectivement des façons de rester vif d’esprit jusqu’à un âge avancé.

Tout comme le Dr Stewart recommande de suivre les conseils de santé de spécialistes pour maintenir sa santé physique, vous devriez également demander l’avis d’un spécialiste des services financiers en ce qui a trait à votre retraite. Nul besoin de vous débrouiller seul. Un planificateur financier ou un conseiller peut vous guider tout au long de votre transition vers la retraite en veillant à ce que vous n’oubliiez rien et à ce que vous profitiez de chaque occasion qui passe. Si ce n’est pas déjà fait, vous pouvez prendre rendez-vous dès aujourd’hui.