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Compte individuel et compte conjoint : comment fonctionnent-ils et lequel devrais-je choisir?
Les comptes individuels et conjoints se ressemblent beaucoup, sauf pour une différence importante : le compte conjoint peut être partagé par deux personnes ou plus, alors que le compte individuel ne peut avoir qu’un seul titulaire.
Contrairement à la croyance populaire, les comptes conjoints ne sont pas uniquement destinés aux couples. Ils peuvent notamment être utilisés par des membres d’une même famille qui partagent la responsabilité (et la propriété) d’un chalet familial, par des colocataires qui sont copropriétaires de leur résidence (comme un condo) ou par un parent et son enfant. Selon votre situation, un compte conjoint pourrait être le produit qu’il vous faut. Explorons vos options pour déterminer le type de compte qui convient à vos besoins.
Qu’est-ce qu’un compte conjoint?
Un compte conjoint est un compte-chèques ou d’épargne au nom de deux personnes ou plus (les comptes conjoints TD peuvent avoir jusqu’à neuf titulaires). Les titulaires du compte peuvent effectuer des opérations (y compris des retraits et des débits) et autoriser des instruments de paiement, peu importe qui a déposé les fonds dans le compte ou si l’opération entraîne ou augmente un découvert. Toutes les personnes concernées doivent décider si un consentement conjoint est nécessaire pour effectuer ce genre d’opérations ou si chaque titulaire peut agir seul.
Tous les titulaires du compte assument à parts égales la responsabilité des opérations effectuées dans le compte.
Les avantages d’ouvrir un compte conjoint
Un compte de dépôt conjoint est particulièrement utile pour les couples et dans les situations où plusieurs personnes partagent des droits de propriété et des dépenses.
Un tel compte peut aider à éviter les questions, la confusion et les discussions parfois délicates visant à déterminer qui devra payer quoi ou à savoir ce qui a été payé ou non.
Un compte-chèques conjoint sert à gérer les dépenses courantes comme le loyer, les versements hypothécaires et les paiements de services publics, alors qu’un compte d’épargne conjoint peut être utilisé pour mettre de l’argent de côté en vue d’objectifs communs.
En ouvrant un compte d’épargne conjoint, vous pouvez y cotiser et regarder vos économies croître ensemble, ce qui facilite l’atteinte d’objectifs, comme des rénovations, des vacances ou une mise de fonds pour une maison.
Les inconvénients d’ouvrir un compte conjoint
Quand vous avez un compte conjoint, tous les titulaires peuvent voir les opérations qui sont effectuées dans le compte. Vous devez aussi garder à l’esprit que vous ne pourrez pas contrôler les opérations et les retraits effectués par la ou les autres personnes dans le compte. Il est donc important d’avoir une bonne communication et de gérer les attentes de tout le monde avant d’ouvrir un compte conjoint.
Pourquoi envisager un compte individuel ou un compte conjoint?
Il est commun que des gens choisissent d’avoir deux comptes : un compte individuel (compte-chèques ou d’épargne) et un compte conjoint.
Si vous avez travaillé fort pour rembourser votre dette d’études ou pour épargner en vue de la retraite ou de vos vacances de rêves, vous pourriez envisager de conserver un compte individuel pour vos objectifs individuels.
Souvenez-vous : vos objectifs financiers, quels qu’ils soient, ne doivent pas obligatoirement être liés au compte conjoint. Certains titulaires d’un compte conjoint préfèrent aussi avoir un compte individuel. Ce dernier peut être utilisé pour des objectifs financiers individuels, gérer vos finances personnelles ou d’autres situations.
Différences entre un compte-chèques conjoint et un compte d’épargne conjoint
Voici une comparaison de chaque type de compte pour vous aider.
Raisons de choisir un compte-chèques conjoint :
- Vous voulez établir un budget commun avec votre partenaire
- Vous voulez gérer facilement les obligations financières que vous partagez avec votre enfant
- Vous voulez acquérir une maturité financière dans une relation en partageant vos finances
Raisons de choisir un compte d’épargne conjoint :
- Votre partenaire et vous êtes prêts à commencer à épargner ensemble
- Vous voulez constituer un fonds d’urgence ou un coussin en prévision de temps difficiles
- Vous avez des objectifs financiers communs avec votre famille et souhaitez épargner ensemble
N’oubliez pas que, tout comme votre relation, vos objectifs financiers évolueront. Il est conseillé de faire preuve d’ouverture et de réévaluer vos attentes, ou vos plans pour l’avenir, en conséquence.
Que se passe-t-il si un des titulaires d’un compte conjoint décède?
Si vous avez un compte conjoint avec une personne et que cette dernière décède, ce qui adviendra du compte dépendra des modalités convenues et des pouvoirs accordés aux titulaires du compte au moment de son ouverture.
Dans certains cas, un droit de survie peut s’appliquer dans l’éventualité d’un décès. Cette clause permet à TD Canada Trust de verser le solde du compte directement au(x) titulaire(s) survivant(s). Pour en savoir plus sur ce qui arrive dans l’éventualité du décès d’un des titulaires d’un compte conjoint, reportez-vous aux modalités des services financiers.
Remarque : Au Québec, nous pourrions limiter l’accès au compte conjoint advenant le décès d’un des titulaires. Renseignez-vous sur les modalités.
