Le pouvoir des intérêts composés et de la croissance composée

Par « intérêts composés », on entend en termes simples : « accumuler des intérêts sur les intérêts ». Cela signifie qu’au fur et à mesure que vous contribuez au capital de votre placement, les intérêts accumulés sont ajoutés au capital existant et le montant combiné pourrait alors générer encore plus d’intérêts.

Pour vous aider à comprendre, toutes choses étant égales par ailleurs, imaginons que vous versez 10 000 $ dans un placement hypothétique qui rapporte six pour cent par an. Les six pour cent accumulés sur votre versement de la première année correspondent à 600 $, ce qui porte votre solde à 10 600 $. Maintenant, lorsque vous faites un versement supplémentaire de 10 000 $ la deuxième année, le capital comprendra alors la part investie (20 000 $) ET les intérêts accumulés (600 $), et les six pour cent d’intérêts accumulés au cours de la deuxième année seront calculés à partir de ce montant total.

Faisons le calcul du placement des deux premières années et des intérêts accumulés :

10 600 $ (montant initial – votre capital et les intérêts de l’année 1)

+  10 000 $ (capital investi de l’année 2)

20 600 $ (total de l’année 1 + capital de l’année 2 – soit le montant global du capital)

+ 1 236 $ (6 % de 20 600 $, c’est-à-dire les intérêts de l’année 2)

21 836 $ (votre nouveau solde total)

Vous constaterez peut-être que vous n’accumulez pas beaucoup d’intérêts au début de votre parcours d’épargne, mais avec les intérêts composés, le temps joue toujours en votre faveur. À mesure que les intérêts s’accumulent et sont réinvestis, les intérêts composés peuvent croître au point d’être le facteur le plus important contribuant à la croissance de votre placement!

Les placements à intérêts composés peuvent être des actifs de type bancaire ou du marché monétaire qui fructifient et qui génèrent un revenu sous forme de gains en capital ou d’intérêts. La clé des intérêts composés est que l’argent accumulé grâce aux intérêts est réinvesti dans l’actif en vue de produire un rendement plus élevé à long terme.

Plutôt que de créer de la croissance simplement en versant sans cesse de l’argent à votre épargne, les placements à intérêts composés cumulent les montants de capital et les intérêts, ce qui vous permet d’obtenir un bas de laine plus important à partir duquel encore plus d’intérêts peuvent être générés. Les placements à long terme sont considérés comme l’un des meilleurs moyens de profiter des intérêts composés, mais les placements à court terme peuvent afficher une plus forte croissance grâce aux intérêts composés que d’autres options.

Les intérêts composés sont calculés en multipliant le montant initial du placement (ou le capital) par un, plus le taux d’intérêt annuel porté au nombre de périodes écoulées, moins un. Vous obtiendrez ainsi le montant total, y compris les intérêts composés, que vous auriez obtenu.

Formule pour le calcul des intérêts composés

Voici la formule pour calculer les intérêts composés :

M = C(1+t/n)^nd

où : 

« C » correspond au capital (le montant initial)

« t » représente le taux d’intérêt annuel, exprimé en décimales

« n » est le nombre de fois que les intérêts sont composés chaque année

« d » correspond à la durée, soit le nombre total d’années

« M » est le montant total que vous obtiendrez à la fin de la durée du placement

Pour calculer les intérêts composés, vous devez d’abord connaître le montant de financement avec lequel vous prévoyez commencer (C) et la durée du placement (d). 

À partir de là, prenez en compte ces deux variables au moment de choisir ce qui convient le mieux pour vos plans :

le taux d’intérêt (t) – un taux d’intérêt plus élevé signifie que plus d’intérêts seront ajoutés à chaque cycle de capitalisation (n). Plus les intérêts sont composés souvent, plus votre placement croît rapidement

Le tableau ci-dessous donne un exemple des différents rendements obtenus avec un placement de 1 000 $ à un taux de 10 % lorsque les intérêts sont composés chaque mois et chaque année (à titre d’information uniquement) :

Voici quelques-unes des options que vous pouvez envisager en tant qu’investisseur : 

1. Les certificats de dépôt sont offerts par des banques et d’autres institutions financières. Lorsque vous investissez dans un certificat de dépôt, vous prêtez cet argent à une banque ou à une institution financière pour une période prédéterminée – généralement de six mois à cinq ans. En contrepartie, la banque accepte de vous verser des intérêts pendant ce temps, de sorte que plus la durée de placement est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. À l’échéance du placement, vous recevrez votre capital initial ainsi que les intérêts générés. Les certificats de placement garanti (CPG) sont les équivalents canadiens des certificats de dépôt. Bien que les certificats de dépôt et les CPG n’affichent pas nécessairement des taux d’intérêt aussi élevés que les autres options de cette liste, ils sont généralement considérés comme des options à faible risque qui vous permettent de faire croître vos placements tout en tirant profit des intérêts composés.
2. Les comptes d’épargne à rendement élevé offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels et des taux d’intérêt moins élevés que les certificats de dépôt. Mais contrairement à ceux-ci, les comptes d’épargne à rendement élevé ne sont pas assortis de conditions en matière de durée, ce qui signifie que vous pouvez accéder plus facilement à votre argent quand vous le souhaitez; en revanche, vous n’accumulerez peut-être pas autant d’intérêts. Le rendement de ces comptes d’épargne peut également fluctuer en fonction du marché, et certains peuvent exiger un solde minimum ou des frais pour y accéder.
3. Les obligations et les fonds d’obligations sont généralement émis par des organismes gouvernementaux ou des sociétés qui cherchent à lever des fonds. En d’autres mots, quand vous achetez une obligation à titre d’investisseur, vous accordez essentiellement un prêt à cet organisme ou à cette société. Ce prêt a généralement une date d’échéance, à laquelle l’obligation arrive à terme et la valeur nominale du prêt ainsi que les intérêts accumulés vous sont remboursés. Les obligations peuvent être d’excellentes options si vous cherchez des occasions de placement à long terme, mais le rendement ou les intérêts peuvent fluctuer en fonction de la hausse et de la baisse du cours de l’obligation pendant la durée du placement. Les obligations de sociétés peuvent afficher un taux d’intérêt plus élevé que les obligations d’État, mais peuvent présenter plus de risques, selon divers facteurs financiers. Les obligations d’État sont considérées comme l’une des options de placement les plus sûres, car elles sont garanties par les différents paliers de gouvernement.
4. Les comptes du marché monétaire sont des comptes portant intérêt qui sont semblables aux comptes d’épargne ordinaires et à rendement élevé. L’avantage des comptes du marché monétaire est que certains d’entre eux permettent l’émission de chèques ou l’utilisation d’une carte de débit, ce qui vous donne un meilleur accès à votre argent. Comme pour les comptes d’épargne à rendement élevé, un solde minimum peut être exigé dans le compte. Assurez-vous donc de toujours bien comprendre vos responsabilités afin d’éviter des frais!
5. Les actions à dividende consistent essentiellement en l’achat d’une partie d’une société, et lorsque cet actif prend de la valeur, votre placement en fait autant. Si le marché boursier et la société dans laquelle vous avez investi continuent d’enregistrer un bon rendement, vos actions peuvent vous rapporter un revenu régulier sous forme de dividendes, que vous pouvez réinvestir (plan de réinvestissement des dividendes, ou PRD) pour profiter pleinement du pouvoir de la croissance composée ou utiliser comme source de revenu régulier. Le potentiel de croissance accrue s’accompagne d’un risque supplémentaire, et rien ne garantit que le cours d’une action augmentera. L’incertitude économique peut jouer un rôle dans la capacité de croissance composée de ces types de placements, mais les gains peuvent également être plus élevés.
6. Les fonds communs de placement (FCP) diffèrent de l’achat d’actions individuelles. Ces fonds sont investis dans un certain nombre d’actions, d’obligations et d’autres titres et regroupent des placements provenant de plusieurs investisseurs. Les FCP offrent un rendement à leurs investisseurs de plusieurs manières, notamment par le versement de dividendes sur les titres qui composent les placements du fonds et par des revenus sous forme de distributions. Ce montant peut être récupéré en espèces ou réinvesti pour soutenir une croissance composée.
7. Les fonds négociés en bourse (FNB) sont des placements qui suivent les hausses et les baisses de divers indices tels que l’indice S&P 500 ou la Bourse de Toronto, de divers secteurs économiques comme la technologie ou la santé, ou de différentes régions géographiques, par exemple l’Amérique du Nord ou l’Europe. Vous pouvez acheter et vendre des FNB sur le marché boursier directement par l’intermédiaire de sociétés de courtage, habituellement sans frais. De nombreux investisseurs apprécient la souplesse des FNB et la possibilité de diversifier leurs placements sans avoir à acheter un grand nombre d’actions individuelles. Bien que les FNB ne génèrent pas d’intérêts composés, ils sont négociés en bourse et sont susceptibles de prendre de la valeur, offrant ainsi l’occasion de générer une croissance composée.
8. Les fiducies de placement immobilier (FPI) sont des sociétés qui vous offrent l’option d’investir dans l’immobilier par leur entremise sans que vous ayez à acheter directement des biens immobiliers. Inspirés des FCP, les FPI regroupent les ressources de multiples investisseurs pour les investir dans tous les types de biens immobiliers. Les FPI versent des dividendes chaque année et les investisseurs peuvent réinvestir ces fonds pour profiter d’une croissance composée au fil des ans. Bien que ces placements soient avantageux si vous cherchez à diversifier votre portefeuille et à investir dans l’immobilier, ils dépendent des fluctuations de ce secteur, ce qui peut avoir une incidence sur votre rendement.

Comme pour tout placement, un risque faible se traduit généralement par un rendement plus faible, tandis qu’un risque plus élevé peut potentiellement se traduire par un rendement plus élevé. Certaines options comme les comptes d’épargne à rendement élevé, les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt peuvent vous rapporter des taux d’intérêt moins élevés que d’autres options, mais tout de même offrir des occasions de croissance d’une année à l’autre. Les actions et, dans une moindre mesure, les FPI, les FCP et les FNB, peuvent présenter des risques plus élevés, mais le potentiel de rendement supérieur est un facteur à prendre en compte.

Lorsque vous cherchez des façons de vous aider à profiter de la croissance composée, pensez à une boule de neige qui dévale un chemin : 

1. Commencez tôt – Plus tôt vous commencez à profiter de l’effet boule de neige, plus cette boule pourra grossir d’ici la fin de son parcours. Ainsi, plus longtemps vous investissez votre argent, plus de chance il aura de générer une croissance composée.
   
2. Faites régulièrement des versements – Si vous êtes en mesure d’ajouter plus de neige à la boule de neige au début du parcours, ou même tout au long de son parcours, vous aurez davantage de chances d’avoir une plus grosse boule de neige au bout du compte. Investir régulièrement dans vos placements peut vous donner un coup de pouce considérable pour profiter d’une croissance à long terme. Même si vos versements sont petits au départ, c’est mieux d’investir fréquemment dans votre placement que d’y contribuer de temps à autre ou jamais. En gardant à l’esprit que la vie est faite de changements, investissez ce que vous pouvez pour commencer afin d’établir une certaine régularité, et réévaluez la situation plus tard pour voir si vous pouvez augmenter vos versements. 
   
3. Conservez vos placements sur le marché – Votre boule de neige connaîtra une meilleure croissance si vous continuez à la laisser rouler. Si vous l’arrêtiez et la déplaciez, vous risqueriez de rater l’occasion de la faire grossir ou pire encore, de la faire repartir de zéro. Avec les placements, le temps joue en votre faveur. Il est important que vous fassiez travailler votre argent pour vous en le gardant investi et en ne le retirant pas, afin de générer une croissance composée, ou au moins de surpasser l’inflation. Par ailleurs, vous voudrez peut-être passer en revue vos placements pour vous assurer qu’ils affichent une croissance (techniquement, pour vous assurer que votre boule de neige continue à avancer). 
   
4. Diversifiez vos placements – Si vous pouvez répartir plusieurs boules de neige sur différents chemins, vous pouvez faciliter l’accumulation globale, en particulier si certains chemins connaissent des perturbations pendant votre parcours. Si vous pouvez diversifier vos options de placement, cela vous aidera également à faire face à toute fluctuation qui survient pendant les périodes d’incertitude dans les différents marchés. Cependant, il est impératif de suivre le rendement de votre portefeuille et de procéder à des ajustements en cours de route afin de garantir que vos placements continuent de croître et de produire une croissance composée.
   

En gardant ces facteurs à l’esprit, vous pouvez aider votre boule de neige, ou vos placements, à atteindre l’objectif que vous vous êtes fixé. 

Les intérêts composés sont-ils de bons placements?

Les intérêts composés ne sont pas vraiment un type de placements, mais plutôt une caractéristique de certains placements ou instruments financiers. Les intérêts composés et les versements réguliers peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de placement. 

Faut-il commencer à épargner tôt pour prendre de l’avance sur la croissance composée?

Une épargne fructueuse est également une question de temps et de montant. C’est donc en commençant à épargner tôt et en investissant régulièrement dans vos placements que vous aurez les meilleures chances de les faire fructifier. Mettre plus d’argent de côté le plus tôt possible vous aidera à obtenir un rendement positif. 

L’argent est-il en sécurité dans les placements à intérêts composés?

Il existe de nombreux instruments de placement permettant d’enregistrer une croissance composée, chacun ayant son propre niveau de risque et son propre rendement. En règle générale, plus le risque est élevé, plus le rendement potentiel l’est aussi, et plus le risque est faible, moins vous accumulez d’intérêts. Il est important de choisir les options qui vous conviennent le mieux et de comprendre ce qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers selon votre horizon de placement. 

Quels sont les placements qui font fructifier l’argent plus rapidement?

L’achat d’actions et de titres a toujours permis d’obtenir les meilleurs rendements au fil du temps, mais cela s’accompagne également d’une certaine volatilité. Les investisseurs doivent déterminer leur horizon de placement et leurs objectifs et prendre des décisions en fonction de ce qui leur convient le mieux. 

Vous travaillez fort pour gagner de l’argent, alors pourquoi ne pas faire en sorte qu’il travaille aussi fort que vous? Vous servir de tous les outils qui sont pertinents pour vous vous aidera à vous assurer que vos placements contribuent à la réalisation de vos objectifs. Les études, les outils et les ressources applicables peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées en vue d’atteindre vos objectifs financiers.